जिंदगी में कभी न कभी ऐसा मोड़ आता है जब अचानक पैसों की जरूरत पड़ जाती है। बच्चों की शादी हो, घर में इलाज का खर्च आ जाए या कोई जरूरी काम अटक जाए — ऐसे में पर्सनल लोन (personal loan) एक आसान रास्ता लगता है। बैंक भी कहते हैं कि बिना कुछ गिरवी रखे, कुछ ही दिनों में पैसा खाते में आ जाएगा। लेकिन यही आसानी कई बार महंगी पड़ जाती है, अगर लोन लेने से पहले जरूरी बातें न समझी जाएं।
दरअसल, पर्सनल लोन बिना सिक्योरिटी वाला लोन होता है, यानी इसके लिए आपको कोई संपत्ति गिरवी नहीं रखनी पड़ती। इसी वजह से इस पर ब्याज दर होम लोन या कार लोन जैसे सिक्योर्ड लोन से ज्यादा होती है। बैंक लोन देने से पहले आपकी सैलरी, नौकरी की स्थिरता और क्रेडिट हिस्ट्री देखते हैं। आपका रिकॉर्ड जितना अच्छा होगा, लोन की शर्तें उतनी ही बेहतर मिलने की संभावना रहेगी।
Personal Loan पर सिर्फ ब्याज दर न देखें
सिर्फ ब्याज दर देखकर लोन चुनना सबसे आम गलती है। बैंक जो दर बताते हैं, उसके अलावा प्रोसेसिंग फीस भी लगती है, जो आमतौर पर लोन अमाउंट का एक छोटा प्रतिशत होती है। यानी आपके हाथ में आने वाली रकम उतनी नहीं होती, जितनी आपने मांगी थी। इस फीस पर जीएसटी भी लगता है, जिससे लागत और बढ़ जाती है।
इसके अलावा समय से पहले लोन चुकाने पर कुछ मामलों में चार्ज वसूला जाता है, जिसे प्री-पेमेंट या फोरक्लोजर चार्ज कहते हैं। किस्त देर से भरने पर जुर्माना अलग से लगता है। इसलिए लोन एग्रीमेंट पर दस्तखत करने से पहले सारे चार्ज लिखित में जरूर देख लें। जो बात सिर्फ मुंह से कही गई है, उसका कोई मतलब नहीं होता — कागज पर लिखा हुआ ही मान्य होता है।
EMI आपकी जेब पर कितनी भारी पड़ेगी
बताया जा रहा है कि वित्तीय सलाहकारों का एक सामान्य नियम है — आपकी कुल EMI आपकी मासिक आमदनी के एक तय हिस्से से ज्यादा नहीं होनी चाहिए। अगर पहले से कोई लोन चल रहा है, तो पुरानी और नई EMI को जोड़कर हिसाब लगाएं। कई लोग सिर्फ नई EMI देखते हैं और पुरानी भूल जाते हैं, जिससे महीने के आखिर में दिक्कत होती है।
छोटी अवधि चुनने पर EMI ज्यादा होती है, लेकिन कुल मिलाकर ब्याज कम देना पड़ता है। वहीं लंबी अवधि में EMI तो कम लगती है, पर कुल ब्याज बढ़ जाता है। अपनी आमदनी और जरूरी खर्चों को देखकर संतुलन चुनें। ऐसा लोन कभी न लें जिसकी EMI भरने के बाद घर का रोजमर्रा का खर्च चलाना मुश्किल हो जाए।
Personal Loan लेने से पहले खुद से पूछें ये सवाल
असल में सबसे जरूरी सवाल यही है — क्या यह खर्च कुछ समय के लिए टाला जा सकता है? अगर जवाब हां है, तो कुछ महीने बचत करके खर्च करना लोन लेने से बेहतर विकल्प हो सकता है। दूसरा सवाल — क्या कोई सस्ता विकल्प मौजूद है? कई बार एफडी पर मिलने वाला लोन या गोल्ड लोन, पर्सनल लोन से सस्ता पड़ता है।
और आखिरी बात — जल्दबाजी में फैसला न लें। दो-तीन बैंकों और वित्तीय संस्थानों की शर्तों की तुलना करें, ब्याज के साथ सारे चार्ज समझें और तभी आगे बढ़ें। पर्सनल लोन मुसीबत के समय में सहारा बन सकता है, बशर्ते उसे सोच-समझकर लिया जाए। सही जानकारी के साथ लिया गया लोन बोझ नहीं, बल्कि सही समय पर मिला साथ होता है।
